随着各地工作的恢复和生产管理活动的逐步恢复，银行业保持稳定运行，银行业整体资产质量不断提高，但银行金融机构的风险防范工作不应放松，由于许多银行对中小企业进行了延期还本付息处理，相关风险将滞后，随之而来的经营风险可能会分阶段上升。

最近，金融监管机构在前三季度公布了一些行业数据，上市银行也发布了密集的业绩报告。总体而言，随着我国经济的逐步复苏，银行金融机构不断提高金融服务实体经济的质量和效率，企业综合融资成本显著下降，金融机构为实体经济创造了 1.1 多亿元的利润。与去年同期相比，面向包容性中小企业的贷款大幅增加，新增制造贷款 2 万亿元。同时，从风险防范的角度看，银行业整体运作是稳定的。9 月底，银行金融机构贫困率为 2.09%，存款准备金率为 179.8%，商业银行资本充足率处于良好水平。

提高金融服务的质量和效率

在新冠肺炎防控疫情方面，银行业进一步加大了为实体经济服务的力度，特别是加大对民营中小企业的支持力度。前三季度，人民币贷款增长 16.3 万亿元，比去年同期增长 2.6 万亿元，其中民营企业贷款比去年同期增长 1.6 万亿元，包容性中小企业贷款余额增长 14.8 万亿元，比去年同期增长 30.5%。今年前三季度，面向新兴小微企业的贷款利率比去年同期下降了 0.82 个百分点。

面对增量，银行如何控制成本？根据上市银行第三季度报告，金融技术已成为银行为实体经济服务的 "利器"。许多业内人士认为，今年虽然受到疫情影响，但银行业保持了平稳运行，但也增加了企业利润，提高了服务质量和效率，得益于近年来银行业推动数字转型，提高资金使用效率，降低综合经营成本。

大型商业银行将数字转型视为一项重要的发展战略。例如，建行的第三次季度报告显示，建行依靠金融科技扶持企业提高其数字管理能力。"云工作室" 为个人和企业客户提供在线金融服务、"快速贷款" 和其他消费信贷业务在线处理、"建行环球媒人" 在线平台，实现全过程、数字在线展览业务和跨境对接。我们将继续通过建立包容性金融客户的肖像，降低实体经济中中小企业的融资成本。

邮政储蓄银行在其第三季度报告中披露了其短期计划，即在加强科技赋权方面，它将尽一切努力推动完成第十三个五年计划的 IT 工作，建设新一代个人业务核心系统，重点是建设信贷业务平台、"邮政储蓄生活" 应用程序和其他项目，以提高银行的科技支持能力。"- 邮政储蓄银行

疫情的影响也促使银行加快了数字转型的步伐。根据中国银行业协会（China Banking Association) 的数据，在疫情期间，银行机构网上业务的平均服务替代率高达 96%。

全面改善资产质量

受疫情影响，上半年银行资产整体质量受到压力，根据第三季度报告，随着企业生产经营的恢复和当地生产经营活动的逐步恢复，银行资产的整体质量继续提高，相关行业专家认为，由于当前全球反复流行，银行金融机构的风险防范工作不能放松。

据招商银行第三季度报告，今年前三季度，招商银行新增不良贷款 240.75 亿元，比去年同期增长 107.98 亿元，零售贷款（不包括信用卡）实现 63.56 亿元，比去年同期增长 14.9 亿元。此外，截至 9 月底，招商银行不良贷款余额为 564.66 亿元，比去年底增加 41.91 亿元，不良贷款率为 1.13%，比去年底下降 0.03 个百分点。准备金覆盖率为 424.76%，比去年年底下降 2.02 个百分点。贷款损失准备金 2334.27 亿元，比去年底增加 164.84 亿元。

招商银行表示，由于疫情对银行零售业务的影响仍在继续，鉴于疫情对居民就业、收入和消费的影响仍在释放，加上共同债务风险等因素，预计零售企业风险控制将继续面临更大压力。

值得注意的是，民生银行第三季度净利润大幅下降，前三季度实现营业收入 1433.21 亿元，比去年同期增长 7.66%，净利润 373.29 亿元，比去年同期下降 18.01%。对此，民生银行表示，去年同期净利润下降的主要原因是准备金和资产处置的增加。

记者在采访中了解到，受疫情影响，目前在一些行业和企业，生产经营仍面临一定压力，由于许多银行对中小企业实行了延期还本付息待遇，相关风险将滞后于应对措施，预计明年 3 月左右，后续相关业务风险也可能分阶段上升。

加快向数字化过渡

根据第三季度的报告，这一流行病的影响并没有减缓银行转型的步伐，而是加速了银行业的数字化转型。招商银行在第三季度的报告中透露，该银行持续的数字转型已经形成了对在线服务的有力支持，再加上各种零售业务的稳步发展，对客户需求的快速反应，在一定程度上减轻了这一流行病对商业的影响。

此外，实力雄厚的机构已开始向外界输出相关成果。据报道，建行已帮助多家银行建立数字平台，以帮助该行业的发展。

例如，金融研究所院长关庆友认为，在外部金融环境充满变数，中国经济面临各种挑战的情况下，许多金融业企业需要做好内部挖掘业务，加大科技研发投入，向外界出口领先创新产品和服务的任务。

金融业的发展应与实体经济的需要相适应。我国大部分企业以间接融资为主。作为为实体经济服务的主体，银行应通过行业的数字化转型来提高服务企业的质量和效率。从行业的角度来看，未来银行将是数字银行，商业银行数字化转型的必然目的地是生态和形势。在数字转型浪潮中，互联网金融机构从第三季度报告起就一直处于领先地位，商业银行正迎头赶上。

据浙江招商银行介绍，面对疫情的影响，浙江招商银行积极创新、改造和加快平台服务战略。今年以来，新业务中有一半以上是平台业务，初步探索了一条既能降低企业融资成本，又能有效管理风险、提高绩效的可持续发展道路。截至 9 月底，台商服务企业 57196 家，融资余额 6427.53 亿元，比年初分别增长 26% 和 42%。

数字转型也为银行获得客户带来了新的渠道。例如，光大银行在今年 4 月推出了第三类电子账户，用户超过 660000 人。去年 10 月，光大银行推出了 "财富钱包" 第二类电子账户服务，支持小额理财产品等。它在提供更多服务的同时，也扩大了银行的客户渠道。