全国人大代表、中国太保（601601，股吧）人寿保险公司上海分公司副总经理周艳芳将在今年全国“两会”上提交《关于加快发展住房反向抵押养老保险的议案》。

所谓住房反向抵押养老保险是将“住房抵押贷款”和“终身养老年金保险”相结合的创新养老保险。即拥有完整房屋产权的老年人将其不动产抵押给保险公司，继续对房屋占有、使用、收益和抵押权人享有统一的处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其死亡；老年人养老保险制度不仅是养老保险制度住房反向抵押养老保险，也是住房反向抵押养老保险制度，保险公司在死亡一年后，有权处分抵押的不动产，并将处分所得用于支付养老保险相关费用。

就保险公司而言，他们在保单设计和操作方面都有充分的准备和资格。只要居民愿意，保险公司就可以迅速做这项业务，把居民养老和住房按揭紧密联系起来，让居民真正做到“有养老保障意识，有养老基础”，不用担心养老问题。尤其是那些没有养老金，或者养老金少，或者子女不孝顺的人，可以有更好的养老保障。

那么，看似不错的养老方式，为何没有得到居民的广泛认可和接受，却收效甚微、参与者寥寥无几呢？据有关方面统计，自2014年开始试点工作。不过，截至2019年9月，北京、上海等8个城市仅有138户（203人）参保。对于一个巨大的市场来说，这是可以忽略的。业内人士认为，这与市场需求不足、房价波动、现金流动性差密切相关。

应该说，这些原因是存在的，它们确实是不可忽视的重要因素。但是，最根本的不是这些，而是与中国人的观念有着更密切的关系，那就是中国人不愿意接受这样的养老方式。

事实上，中国人即使负债累累也喜欢买房，最重要的原因之一就是想给孩子留点东西，为他们做点什么。如果你不能给你的孩子留下一些东西，你总是觉得自己很矮小。你总觉得自己在别人面前抬不起头来，包括你的孩子。正因为如此，很多家长即使家里很穷，生活很困难，也会尽力为孩子买房提供一些帮助。住在农村的父母也会尽最大努力为孩子在城里买房。更让人痛心的是，那些卖了农村房子给孩子买房的人，老了以后甚至可能会在哪里住出问题。

在这种情况下，他们把房子抵押养老，死后再由保险公司处理，显然是不能接受的，这完全违背了他们的观念。当然，住房抵押贷款养老方式的推广将非常困难。即使面对不孝的子女，也没有多少人愿意为老人抵押房屋。他们甚至认为，如果这样做，可能会遭到周围人的嘲笑，可能会被视为只顾自己的享受，不顾孩子的生死。

如果传统的住房观念不改变，就很难推广。即使政策鼓励和优惠，也不会被大多数居民接受和认可。周艳芳代表提出的各种意见和建议，包括工作程序、操作程序、税费优惠等，都可以在政策层面和工作层面实现。唯一做不到的就是居民的接受和认可。只要居民不接受，政策法规再好，工作效率再高，手续再高，都是徒劳。这项工作不可能取得非常明显的成果。

因此，要全面推进住房抵押贷款养老保险，还需要加大宣传力度，明确这一制度的好处，从心底打动居民，这样他们就不会因为选择住房抵押养老保险而面临巨大的社会压力和家庭压力。只要解决好这一层面的问题，住房抵押贷款养老就能得到全面快速的推广，成为非常有效的养老方式。要实现这一目标，可能不可能在一两年内实现。中国人的养老观念和生活观念确实与国外有很大差距。拥有自己的住房，给子女留下一些财产，仍然是大多数居民的首选。